英國佰仕富人壽再保險、平安健康保險聯合發布《2021老年健康保障需求白皮書》
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英國佰仕富人壽再保險大中華區總經理
曾慶豐(Keng Hong Chan)先生
《2021老年健康保障需求白皮書》(以下簡稱《白皮書》)通過3633份有效問卷,全面調研了不同人群對老年健康風險和老年健康保險的認知,對老年日常健康管理和醫療服務、老年疾病醫療保障、老年失能護理保障的需求,以及購買老年商業健康保險的意願和能力。上海財經大學金融學院鐘明教授指出,從調研結果來看,被訪者不僅對老年健康風險有較為清晰的認知,而且對老年健康管理和醫療服務、老年醫療和重大疾病保障和老年失能護理保障等老年健康保險有較大的需求。
被訪者對老年健康風險的認知較為清晰
75%的被訪者最擔憂罹患老年性重大疾病
從調研數據來看,有75%的被訪者最擔憂的老年風險為老年性重大疾病,其次為老年身體機能功能性退化、喪失生活自理能力,67%被訪者擔憂老年患慢性病及並發癥,還有54%和52%的被訪者提出對老年免疫力下降引發的小病不斷與老年人骨頭「脆」引致的意外骨折風險表示關註。
(被訪者擔憂的老年健康風險)
老年重大疾病風險進一步引發被訪者對於患病後家庭和個人影響的思考,在我國目前政府老年醫療及健康管理負擔較大、個人醫療費用支出負擔增加的背景下,作為老年健康風險有力保障的商業健康保險發揮著日益重要的價值。
老年健康保障需求迫切
85%被訪者有住院醫療保障需求
針對老年醫療保險,調查數據顯示,被訪者對老年醫療保險的保障範圍需求較廣,其中對住院醫療保障的需求最高,占85%,門急診醫療費用保障與住院護理費用保障分別占到74%與71%,同時,超過六成的受訪者對於手術醫療費用保障有需求。
(被訪者對老年醫療保險的保障需求)
針對老年重大疾病保險,調查數據顯示,被訪者對老年重大疾病保險的保障範圍的主要需求為罹患重大疾病後一次性保險金給付、重大疾病特效藥醫療費用保障及特定老年疾病醫療費用保障。
(被訪者對老年重大疾病保險的保障需求)
對於老年失能護理,被訪者表示出較大的需求,其中八成表示對失能醫療護理保障有需求,七成左右的被訪者對失能康復費用保障有需求。基於需求,被訪者表現出對商業老年護理保險的積極態度,七成被訪者認為必須購買商業老年護理保險,但被訪者也表現出對保障程度需求和購買老年護理保險的經濟能力的差距。
老年健康管理和醫療服務需求明顯
值得險企關註
圍繞對老年健康管理和醫療服務的需求,調研發現,被訪者對健康養生、就醫服務等信息較為關註,但對老年健康保險的信息關註不夠。
無論從年齡、身體狀況,還是從生活習慣等不同的維度,七成及以上被訪者都希望獲得健康指標檢測、疾病知識普及、健康養生咨詢等老年健康管理服務。同時,被訪者對體檢安排、護理咨詢、心理疏導等老年健康管理服務也有不同程度的需求。
(被訪者希望獲得的老年健康管理服務)
老年醫療服務方面,七成及以上被訪者均希望獲得預約掛號、專家診療等服務。同時,被訪者對就醫陪診、醫療費用墊付、住院綠色通道、中醫理療、代配藥送藥等也有較大的需求。
(被訪者希望獲得的老年醫療服務)
老年健康保險供給與需求仍存差距
建議拓展可保人群、建立醫藥生態圈
從行業表現上來看,由於老年健康風險的特殊性及不確定性較大,商業老年健康保險的經營具有很大的難度,因此,即使目前我國保險市場可供老年人選擇的產品超過1000個,基本涵蓋了老年人最為關註的疾病險、醫療險、意外險、養老險等產品,但依然存在投保年齡受限、保障周期短、保障範圍小、老年專屬產品不足等問題,與老年人群的健康保障和健康服務需求有較大的差距。
平安健康保險總精算師兼首席風險官丁雯表示,要加快滿足70歲以上高齡老人保險保障需求,積極研發老年專屬健康保險產品,通過差異化的產品設計與核保規則設計,提高老年人的可承保性;同時拓展可保人群,進行慢病產品開發,突破慢病老人「不能投保」的難關。
英國佰仕富人壽再保險上海代表處首席代表魏煒認為,老年健康保障服務不是簡單的支付保險金,而是要建立醫藥生態圈,對老年人用藥和住院治療進行大數據分析,建立數字化健康風險畫像,用數字化工具對各類嚴重的藥品浪費環節進行精細管理,降本增效、節約醫保資源,減少保險理賠麻煩,提高老年人的投保熱情。
針對痛點,《白皮書》對我國老年健康保險的發展提出建議。
第一,研發老年專屬健康保險產品。一方面要求將老年人群視為在風險特質上的單獨群體,通過差異化的產品設計和核保規則設計,提高老年人的可承保性;另一方面老年專屬保險產品的設計可以立足慢病人群,拓展可保人群,突破慢病老人「不能投保」的難關。
第二,規範長期護理保險的工作機製。鼓勵有完善的服務體系、培訓體系、風控體系以及信息化監管體系的連鎖機構開展商業長期護理保險服務。由政府牽頭組織養老行業、醫療行業、保險行業具有代表性的優質企事業單位,建立一整套商業長期護理保險的評估標準和行業規範。
第三,創新健康保障醫藥生態圈。對老年人用藥和住院治療進行大數據分析,為老齡患者長期進行數字化健康風險畫像,在理賠服務上與醫藥相結合,向老年人按需配藥和以需定產,用數字化工具對各類嚴重的藥品浪費環節進行精細管理。
最後,多元化提高健康管理服務。保險公司提供老年人健康保險產品的同時,為老年人提供多種健康管理服務項目,對慢性疾病進行預防和檢測,滿足老年人持續治療和護理的需求,提供專家預約、陪診服務、代為配藥、網上咨詢等便利服務項目。
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