商业保险该如何选择？

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商业保险该如何选择？

购买商业保险的必要性

　　保险的本质是风险对冲，利用杠杆原理，用较少保费撬动较大的保额，转嫁风险，尽可能规避风险的发生对家庭造成的冲击。

　　目前群众大病医疗费用负担仍然较重，因病致贫、因病返贫的问题和风险还比较突出，往往一个人得大病，全家陷入困境。

　　社保就像金字塔的最底层，只是保险的基础，而商业保险则可以让保障体系搭得更为牢固。因此，对于已经购买社保的人来说，商业保险是一种最有效的补充。

如何选择合适的商业保险

（一）确定自己的保险需求

　　在选购保险产品时，首先要确定自己的保险需求，在进行保险产品的购买时，一定要考虑自身的情况。

　　购买保险，应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类（重大疾病保险等）、家庭保障类（寿险、意外伤害保险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴、手术补贴等）保险；再是第二层子女教育类（教育金）、退休养老类（养老金）保险；最后才是投资理财类保险。

　　投保顺序应该是：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。如果孩子或者无收入来源者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，则丧失了经济来源。

（二）所购买保险产品跟自身经济情况来定

　　购买保险产品要视个人的经济情况而定，个人的经济收入会受到很多因素的影响，确定的和不确定的。很难维持在一个一成不变的水平，在进行保险产品的选购时，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，决定怎样买保险，既要使经济能够长时期负担，又能使个人得到应有的保障。建议投保人将重疾险保额设定为自身年收入的5-10倍，意外险保额设定为年收入的10-20倍。

（三）保险产品的购买需合理搭配

　　购买保险产品要合理搭配险种，投保人可以在购买保险产品时，做一个组合，如一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，得到全面的保障。另外，在购买多项保险时，应当尽量以综合的方式投保。避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。

（四）保险产品的购买需根据损失大小来定

　　买保险产品时，要视损失程度大小决定与否，购买保险的目的是为了分担风险，对于较小的个人可以承担的风险来说是没有必要投保的，但是对于有严重损失风险的就适合于投保，这种保险的保险费会较高，在买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当买这种保险。

　　一般人买保险主要是为了加强风险防范能力，富人买保险则偏重于资产传承，比如，合理避税、避债，有效隔离企业和家庭财产，防止资产在短期内消耗殆尽。

选择商业保险时的注意事项

（一）认真阅读保险合同

　　购买商业保险时，一定要认真阅读保险合同，重点关注以下六点：保什么（保险责任）；不保什么（除外责任）；保多久（保险期间）；交多久（缴费期限）；犹豫期（留给客户做冷静用的，犹豫期内可全额退保）；等待期或观察期（等待期内出险，保险公司是不负责理赔的）。

（二）注意如实告知义务

　　在投保时，要注意以下情况，避免保险合同无效或后续理赔时拒赔情况的发生：未如实告知健康状况；非投保人、被保险人本人亲笔签字（未满18周岁的被保险人由其监护人代签）。

　　另外，社保卡请勿随意借给他人使用，会影响商业保险的购买和理赔。保险公司调取病历时，这些会成为你的病史。

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