UDF-Space
如何確保購買的企財險會獲得充足保障？
案例
某被保險人廠區地址出現強降雨及暴風氣象，造成被保險人廠區內多處建築、彩鋼瓦及保溫棉被刮飛，多處存貨被吹散破裂受損，被保險人提出的索賠金額為CNY208,451.10，因對於主要受損的固定資產按照淨值方式投保導致不足額投保，同時存貨放置在室外存儲（該部分屬於保單除外責任），經理算並扣除損失金額15%計算的免賠額後，最終向客戶支付賠款RMB 78,652.55。
保險作為風險管理中風險轉移的一種方式，客戶為其財產購買保險的最重要目的是“在發生損失時獲得保險賠償，特別是發生大損失時致使停產，獲得保險賠償後，有充足的資金用於盡快恢復生產”。由此，發生損失後，客戶能夠獲得足額的保險賠償是尤其重要的。
何為足額保險及不足額保險？
足額保險：是指保險金額等於保險價值的保險。保險事故發生時，若保險標的全部損失，保險人按保險金額全部賠償，若部分損失，保險人按實際損失額賠償。
不足額保險：不足投保是指保險合同約定的保險金額低於保險價值。保險事故發生時，保險人對被保險人損失的賠償責任僅以保險金額為限，並採用比例賠償方式，即按保險金額與財產價值的比例計算賠償。綜上，客戶在投保時選擇合理的保險金額及投保方式是至關重要的。
財產保險金額及投保方式的確定
根據凱本財險財產一切險條款“保險金額由投保人參照保險價值自行確定，並在保險合同中載明。保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。”，不同性質的財產投保時其保險金額的確定方法是不同的。
1.固定資產保險金額及投保方式的確定。方法有三：一是可將賬面原值作為保險金額;二是由被保險人與保險公司協商按賬面原值加成數作為保險金額;三是按重置重建價值投保，即按重置重建價作為保險金額。但是，在實際操作中，客戶為了節省保費，往往會要求按照賬面淨值或者估值進行投保。由於近些年人工費、物價等總體呈現上漲趨勢，為了確保足額投保，首推客戶選擇重置重建價或賬面原值加成數作為保險金額。
2.流動資產保險金額及投保方式的確定。辦法有兩種：一是以近12個月的平均賬面餘額為保險金額，二是以最近賬面餘額為保險金額。在保險承保實操時，考慮存貨屬於流動性資產，為了出險時存貨能獲得足額賠償，建議附加合適的倉儲物申報條款或者按照一年的最高庫存量來確定保險金額。
3.已推銷或未列入賬面的財產保險金額及投保方式的確定。這些財產投保時，可以由被保險人與保險公司協商按實際價值投保，即可以將被保險人與保險公司商定的財產實際價值作為保險金額。
由此在投保財產險時，客戶應當盡量保足。保足，指按財產的實際價值確定相當的保險金額。
UDF-Space
