對於抵達法蘭克福的訪客而言，這座城市的氣質顯而易見——玻璃摩天大樓與中世紀教堂並肩而立，象徵著金融中心在傳承與革新之間取得的微妙平衡。

正如 Swift 執行長 Javier Pérez-Tasso 在 flow 的《Building the Bank of Tomorrow》中所言，要在時代更叠中保持相關性，就必須在「傳統與創新」兩條軌道上並進——“壹隻腳踏在過去，壹隻腳邁向未來，但永遠領先半步”。

對支付產業而言，這句話恰如其分地概括了當前的挑戰：在修正現有體系根基的同時，開拓全球金融的下壹個前沿。

G20 跨境支付路線圖的下壹步

自 2020 年 G20 通過《提升跨境支付路線圖》（Roadmap for Enhancing Cross-border Payments）以來，全球支付體系的速度、透明度與成本改善雖已有顯著進展，但目標仍未完全達成。金融穩定委員會（FSB）秘書長 Martin Moloney 在 Sibos 的辯論會《G20 Grand Prix：誰是真正的贏家？》上坦言，2027 年期限難以如期完成。他指出，這些目標不僅是量化指標，更是「衡量理想跨境支付系統應有樣貌」的基準。

德意誌聯邦銀行執行董事 Burkhard Balz 補充道，即便歐洲已透過 SEPA 實現高度協調，國家層面的隔閡與市場慣例差異仍造成碎片化，這對全球壹體化構成警示。

Swift 首席企業官 Rosemary Stone 指出，真正的瓶頸不在跨境傳輸本身，而在支付的「最後壹公裏」——約 80% 的延遲發生於資金抵達受款行與入帳之間。她引用最新研究報告《Spotlight on speed: Why the last mile is the longest》指出，若能標準化並自動化合規報告及外匯管制流程，將大幅提升整體速度。

德意誌銀行全球支付產品主管 Rachel Whelan 進壹步強調：「客戶期望無論支付流向何處，都能獲得壹致、透明的體驗。要實現這壹點，網絡間的互聯與協作至關重要。」

Moloney 表示，接下來兩年將是落實推進的關鍵期，同時也要為「G20 之後」的新篇章做好準備。

ISO 20022：結束的起點

隨著 2025 年 11 月 FIN 格式退場倒計時進入尾聲，目前 Swift 網絡中已有 63.4% 的支付指令流量轉換至 ISO 20022。J.P. Morgan 的 Beth Geller 表示，多數主要銀行已擬定完整遷移計畫，而其他銀行將透過 Swift 的應急方案完成過渡。

然而，這僅是「結束的開始」。Deutsche Bank 的 Karyna Hutarovich 指出：「不是所有錯誤資料都會被拒收，部分‘靜默滑過’，導致後端效率下降。」她提出四大關鍵領域以確保數據品質：標準遵循、資料完整與可追溯性、互通性及效能監控。

事實上，全球各地的市場基礎設施亦在推動 ISO 20022，但地方實施的差異造成互通性挑戰。Deutsche Bank Swift 及市場基礎設施主管 Paula Roels 在座談《央行是否看到全貌？》中直言：「地方版本若脫離國際標準，將迫使銀行使用手動補救。透明與早期溝通對減少摩擦至關重要。」

FATF 第16號建議：透明化的藍圖

長期以來，FATF 的第16號建議（俗稱「旅行規則」）壹直是全球支付透明度的基石。2025 年 6 月，FATF 對其進行修訂，以反映新技術與 ISO 20022 標準的融合。ACPR France 的 Stéphane Mahieu 指出，更新後的核心仍是「誰向誰付款」，但新增了兩項變革：

要求充分運用支付基礎設施的結構化資料能力；

推動身份資訊的壹致性。

Deutsche Bank 的 Patricia Sullivan 評論道：「這是透明度的藍圖。過去客戶追求速度、銀行追求合規，如今透過 ISO 20022 的標準化結構，合規可被內嵌於支付流程中，而非事後附加。」

來自英格蘭銀行的 Michael Jones 補充，若業界錯失以 ISO 20022 促進標準化的契機，反而會產生新的摩擦。Global Screening Services 的 Tom Scampion 以制裁篩查為例指出，結構化資料能使警示率降低約 30%。

考慮到全球協調的複雜性，FATF 將實施期延長至 2030 年。Sullivan 強調：「若缺乏資料準確度，壹切都將淪為垃圾進、垃圾出。」

即時財務 API：檔案式銀行業的終結

當企業財務部門被迫實時運作時，傳統的檔案上傳模式已顯落後。Swift 的 Olivia Armstrong 指出，Instant Treasury APIs 能讓財務主管「從被動變為主動」，實現即時流動性與支付管理。

默克公司資金專家 Johann Lee 正在參與試點，他認為標準化是關鍵：「API 環境如今仍高度碎片化。我們需要壹個統壹的標準來支撐即時現金管理。」

德意誌銀行 ISO 20022 企業標準化負責人 Kerstin Schoenwitz 補充，Swift 支持的全球共通實施（CGI-MP）計畫已在 50 多國協調企業至銀行的報文標準。

結語

從跨境支付改革到數據結構標準化，再到實時財務 API 的興起，支付產業正站在「傳統與創新」的交界點。正如德意誌聯邦銀行行長 Joachim Nagel 所言：「中央銀行不會接受任何削弱金融穩定的發展。」這句話也提醒業界，未來的支付體系，必須在穩定與創新之間找到新的平衡點。