我們希望保險業能夠適應未來發展
地緣政治的不確定性正在重塑金融市場，而科技在競爭優勢和潛在風險的雙重作用下，扮演著日益重要的角色。為了確保未來的成功，保險公司需要解決三個關鍵問題。
朱莉婭·維恩斯，保險和養老基金監管局首席執行官。
德國保險公司是否已為未來做好準備？
作為監管機構，我們希望保險業能夠創新並適應未來發展。近年來，許多公司已經著手解決壹些重要問題，並做出了必要的經濟調整。他們推出了新產品，並探索了創新技術的潛在應用。
然而，在日常工作中，我們也發現保險業在某些方面仍需改進，例如投資風險管理、人工智能（AI）的應用以及性價比。
確保適當的投資風險管理
就資本投資而言，私募股權、私募債務和房地產等另類投資給保險公司帶來了特殊的挑戰。流動性可能是壹個關鍵因素，尤其對於那些債券組合中存在大量隱性負債且新業務較少的公司而言更是如此。在這種情況下，持有大量非流動性投資的保險公司，如果需要重組投資組合，可能會遇到困難。
為了適應未來發展，公司需要對所有資產類別進行適當的投資風險管理。他們應該只進行自己真正了解的投資，而不能僅僅依賴第三方專家的意見。如果公司間接持有投資，例如通過基金，這壹點尤為重要。
我們將繼續密切關註這壹問題。即使固定收益債券目前再次提供了更優的風險/回報比，另類投資仍將是壹個重要的資產類別。
把握人工智能帶來的機遇
為了應對未來挑戰，保險公司也應該把握創新技術帶來的機遇，同時也要密切關註風險。這壹點尤其適用於人工智能。目前，公司主要利用人工智能來提高效率。我們鼓勵保險公司探索人工智能除了簡化流程之外的其他優勢。與此同時，保險公司必須牢記，創新技術也蘊含著風險。因此，身居要職者必須思考，如果人工智能發揮更大的作用，風險格局將會發生怎樣的變化。
《歐洲人工智能法案》目前是企業和監管機構關註的焦點。關於這項法規，壹些問題仍不明確。例如，高風險應用的具體範圍。因此，對該法規的準確解讀至關重要。我們認為，對人工智能和高風險人工智能應用進行務實的定義尤為重要。常規統計方法不應被歸類為高風險人工智能。
德國聯邦金融監管局（BaFin）很可能負責金融領域的市場監管。我們非常希望確保《人工智能法案》的實施能夠有效惠及整個行業。這包括避免不同法規之間出現矛盾和重疊，例如《人工智能法案》與《歐洲金融業數字運營韌性條例》（DORA）之間的沖突。
同時，我們希望各企業以積極進取的態度實施《人工智能法案》，並以建設性和透明的方式與我們合作。畢竟，我們的目標壹致：通過公平安全的AI模型，幫助保險公司為客戶創造更高的性價比，並確保其未來的可持續發展。
創造合理的性價比
談到未來的可持續發展，我們也必須探討保險產品是否能為客戶提供合理的性價比。有壹點很明確：如果保險公司只關註短期利益，其運營方式就無法確保未來的可持續發展。
業務行為監管力度持續加大，並已初見成效。定期繳費的投資連結型人壽保險保單的收益率下降幅度顯著改善。在某些情況下，收益率下降幅度較2021年下降了40個基點以上。這是德國聯邦金融監管局（BaFin）近期壹項調查的結果。這壹下降可能部分歸功於我們的工作。
除了儲蓄型人壽保險，我們現在也關註財產和意外傷害保險。同樣，所有新開發或大幅改進的保險產品都必須提供合理的性價比。
建立風險導向的價格差異化
在財產和意外傷害保險領域，保險公司可以自由設定保費率。他們應該根據精算原則並結合風險情況來計算保費。然而，業務行為
監管對這種自由設置了壹些限制。
德國聯邦金融監管局 (BaFin) 的壹項代表性調查顯示，在某些情況下，財產和意外傷害保險公司收取的保費存在顯著差異。而這種差異並非完全由精算計算的差異造成。作為業務行為監管的壹部分，我們將仔細審查其中壹些價格差異化策略，例如價格階梯式上漲。換句話說，就是與被保險風險或保險公司成本無關的反復保費上漲。歐洲保險和職業養老金管理局 (EIOPA) 正確地指出，價格階梯式上漲不符合業務行為監管的原則。
壹般來說，以風險為導向且透明的價格差異化策略符合業務行為監管的要求。我們的目標是識別異常情況並對其采取行動。
保險公司提供價格合理且物有所值的產品，不僅符合客戶的利益，也符合公司自身的利益。面向未來的保險公司深諳此道，並采取相應行動。
本文基於 Julia Wiens 於 10 月 29 日在德國聯邦金融監管局 (BaFin) 年度保險監管會議上的演講（僅提供德語版本）。
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